Vastgoed financieren kan op verschillende manieren – Diverse opties op een rij

Vastgoed financieren is een belangrijk onderdeel van succesvol investeren in vastgoed.

Indien u deze materie beheerst en begrijpt wat uw financierings­opties zijn, kan u de beste beslissingen nemen voor uw vastgoedportfolio.

Diverse ontwikkelaars van sleutel-op-de-deur beleggingsvastgoed hebben bestaande samenwerkings­verbanden met krediet­verstrekkers waarvan ze optimaal gebruik willen maken.

Dergelijke huisbankiers genieten de voorkeur van de ontwikkelaar maar het is belangrijk dat u beseft dat u in geen geval verplicht bent om er mee samen te werken.

In dit artikel overlopen we de diverse financieringsopties van vastgoed alsook de verschillende manieren waarop onroerend goed kan worden gefinancierd, van cash tot een klassieke lening tot een niche financiering met een aanvullend pensioen of een aandelenporte­feuille als onder­pand.

We voorzien u ook van een handige vergelijkingstabel met de beste geldverstrekkers in Nederland, alsook een onafhankelijke vergelijker van vastgoedfinancieringen in België.

Vergaloppeer u niet en behoud voldoende finan­ciële adem­ruimte

Staat u op het punt om te beginnen met vastgoed? Dan kunnen we het niet genoeg herhalen:

Laat u niet onder druk zetten door de vertegenwoordiger van een vastgoedontwikkelaar (die meestal op commissie werkt en er alle baat bij heeft om omzet te genereren).

Vaak wordt er druk gezet op prospecten via een of meerdere van de volgende stellingen:

• "U dient nu te kopen want anders zal u een van de beste vastgoedbeleggingen van de eeuw mislopen"
• "Neem nu een optie want de verkoop gaat hard, zo mist u de trein niet"
• "Het project is reeds voor 85% uitverkocht, ik heb wel nog speciaal voor u één bijzondere unit achter de hand"
• "Gelieve nu te beslissen, er staan nog tientallen mensen ingepland voor een bezichtiging, het is nu of nooit"
• "Koop nu, bedank me later, vertrouw me nu maar gewoon"

Indien u geconfronteerd zou worden met dergelijke stellingen, laat u dan in geen geval onder druk zetten. Ga bij voorkeur gewoon rustig naar huis en laat het allemaal even bezinken.

U zou zich nooit gestresseerd moeten voelen tijdens het kopen van een opbrengsteigendom.

Maak een plan en trap niet in de val van overhaaste beslissingen nemen. U dient niet direct meerdere beleggingspanden ineens aan te kopen, noch dient u direct een een groot vastgoedportfolio te bezitten.

Het is wel zo dat u versneld financieel succes zult zien indien u direct meerdere opbrengstpanden ineens kunt kopen. Rentenieren met vastgoed komt dan sneller dichterbij.

Maar het is zeker en vast geen noodzaak en het hoeft helemaal geen doel op zich te zijn. Indien u momenteel over beperkte financiële ademruimte beschikt, dan dient u zich in geen geval te vergalopperen.

Zet bijvoorbeeld een horizon uit van 5, 10, 15 en 20 jaar en bepaal een doel qua aantal opbrengsteigendommen in uw portfolio voor elke 5-jarige mijlpaal. Benader alles met een lange termijn horizon.

Voor maximale financiële impact is het kopen van meerdere opbrengsteigendommen in één jaar niet slecht, maar het is in geen geval een verplichting of vereiste.

Naarmate de tijd verstrijkt zal u klaar zijn om een bijkomende opbrengsteigendom toe te voegen aan uw vastgoedportefeuille. En op dat moment wordt financieren van vastgoed belangrijk!

Vastgoed finan­cieren? Keuze uit 3 opties

In essentie bestaan er drie verschillende manieren om onroerend goed te financieren:

• De eerste manier is alles financieren met liquide middelen. Met andere woorden, het vastgoed financieren met cash
• De tweede manier is gebruik maken van traditionele vastgoedfinanciering
• En de derde manier is beroep doen op alternatieve financiering

Betalen met liquide middelen (cash) - Vastgoed finan­cieren

Een beleggingspand kopen met liquide middelen die reeds op uw bankrekening staan of in cash in uw kluis liggen. Iedereen kent het principe. Het gaat om een klassieke aankoop van vastgoed zonder een lening of schulden aan te gaan.

Maar... Niet iedereen heeft de volle 100% van het aankoopbedrag ter beschikking.

Daarnaast kan het vanuit rendementsperspectief ook interessant zijn om deels te financieren met een lening (fiscale voordelen + hefboomeffect).

Hieronder bespreken we de twee andere opties om onroerend goed te financieren:

• Klassieke vastgoedfinanciering
• Alternatieve vastgoedfinanciering

Traditionele vast­goedfinanciering - Vast­goed financieren via krediet­verstrekker

Indien sleutel-op-de-deur beleggingsvastgoed inclusief rentmeesterschap uw voorkeur geniet, dan zal u in vele gevallen een introductie genieten bij de huisbankier van de ontwikkelaar.

Maar het is niet omdat de vastgoedontwikkelaar een goede werkrelatie onderhoudt met een bepaalde kredietverstrekker, dat u daarom verplicht bent om in zee te gaan met die kredietinstelling!

U dient uw onderzoek te doen en u dient zeker verschillende spelers met elkaar te vergelijken! Het kan zijn dat u betere en professionelere aanbieders identificeert.

Maar de huisbankier van een vastgoedontwikkelaar kan in bepaalde situaties wel degelijk een meerwaarde bieden.

Huisbankier van vast­goed­ontwikkelaar kan voor­delen bieden

Stel dat u een betrouwbare vastgoedontwikkelaar met de nodige ervaring en track record heeft geïdentificeerd.

In zo'n geval bestaat de kans dat deze langdurige en goede relaties onderhoudt met één of meerdere financiële instellingen.

Dergelijke 'huisbankiers' van de vastgoedpromotor kunnen een meerwaarde bieden daar ze weten hoe ze dergelijke investeringen snel en efficiënt dienen af te handelen.

Ze kennen de procedures van de ontwikkelaar en slagen er perfect in om een gestroomlijnde en positieve ervaring voor particuliere beleggers te creëren.

Dus het kan zeker en vast geen kwaad om vrijblijvend meer info in te winnen bij de huisbankier(s) van de ontwikkelaar zelf. Het aanbod dat u krijgt qua financiering kunt u dan vlot en gemakkelijk gaan vergelijken met enkele andere kredietverstrekkers die operationeel zijn in dezelfde markt.

Los van de laagste interestvoet en de scherpste tarieven is het ook belangrijk dat u zich comfortabel voelt bij de kredietverstrekker.

Heeft u vertrouwen in hun aanpak? U dient namelijk direct aan te voelen dat men uw wensen en verlangens respecteert en vooropstelt.

U dient ook te begrijpen dat u voor traditionele vastgoed­financiering aan bepaalde voorwaarden moet voldoen.

De kredietinstelling zal bepaalde zaken vereisen, zoals voldoende inkomsten kunnen aantonen en een minimale eigen inbreng om de quotiteit van de lening (verhouding tussen het ontleende bedrag en de aankoopprijs van het onroerend goed) binnen de perken te houden.

Qua inbreng van eigen middelen bijvoorbeeld hanteert elke financiële instelling andere vereisten. De vereiste minimum eigen inbreng verschilt ook nog eens qua type lening (hypothecaire of bullet lening).

In elk geval, hou er rekening mee dat u een bepaald percentage van de aankoopprijs zelf dient te betalen met eigen middelen. Reken op 20 à 25% eigen inbreng als gemiddelde vereiste bij de meeste kredietverstrekkers!

Alternatieve vast­goedfinancieringen - Vastgoed finan­cieren op crea­tieve wijze

Los van een klassieke hypothecaire lening voor een opbrengsteigendom, of een bullet lening (aflossingsvrij), kan u ook overwegen om voor een alternatieve vastgoedfinanciering te kiezen!

In zo'n geval kan u bepaalde activa die u reeds bezit, belenen. De twee meest courante technieken in dit kader zijn lenen op een aanvullend pensioenkapitaal en lenen op een effectenportefeuille.

Lenen op een aan­vullend pensioen­kapitaal - Vastgoed finan­cieren

Lenen voor een opbrengst­eigendom is mogelijk op basis van een opgebouwd aanvullend pensioenkapitaal. Zowel werknemers als zelfstandige ondernemers komen ervoor in aanmerking.

Er zijn natuurlijk voorwaarden aan gekoppeld die moeten gerespec­teerd worden, afhankelijk van het type aanvullend pensioen.

Daarnaast zijn er ook drie verschillende technieken om te lenen op een aanvullend pensioen (voorschot opnemen, lenen via wedersamenstelling en lenen via onderpand).

Lees er alles over op de specifieke pagina's vol diepgaande en praktische info:

• Vastgoed kopen met aanvullend pensioen via Belgisch pensioenplan
• Onroerend goed kopen met groepsverzekering
• Vastgoed kopen met VAPZ als zelfstandige (Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen)
• Onroerend goed kopen met IPT (Individuele Pensioentoezegging)

Lenen op een effecten­portefeuille - Vastgoed financieren

Bent u een goed gediversifieerde investeerder en bent u vooral thuis in de niche van geld beleggen in aandelen en/of obligaties? Dan zal u hoogstwaarschijnlijk een mooie effectenportefeuille hebben opgebouwd in de loop van de jaren.

Indien u in zo'n geval een lange termijn horizon hanteert, dan is de kans vrij groot dat u geen afstand wilt doen van uw beleggingsportefeuille. Terwijl u natuurlijk wel een deel van uw vermogen in deze portefeuille heeft zitten.

Stel nu dat u interesse heeft om een deel van uw vermogen te diversifiëren in vastgoed. In zo'n geval zal u waarschijnlijk iets met passieve kenmerken zoeken, net zoals aandelen en obligaties passieve investeringen zijn.

Op dat moment komt passief beleggen in vastgoed in de kijker, eventueel aangevuld met een verhuurgarantie voor meer zekerheden en waarborgen.

Nu, hoe financiert u zo'n diversificatie indien geld verdienen met vastgoed uw doel is, zonder dat u hiervoor uw bestaande beleggingsportefeuille dient te verkopen?

Het antwoord: Door uw beleggingsportefeuille in pand te geven bij een kredietinstelling. Vervolgens kan u een lening afsluiten welke u gebruikt om het investeringsvastgoed mee te financieren.

Lees alle details over deze vorm van niche financiering van vastgoed op de volgende pagina's:

• Met beleggingsportefeuille (effectenrekening) vastgoed financieren: Hoe werkt het?
• Lombard lening voor vastgoedaankoop met effectenportefeuille als onderpand
• Krediet op maat voor vastgoedfinanciering met vermogensportefeuille als grondslag
• Veelgestelde vragen over kredieten op maat voor de financiering van onroerend goed

Investeringsvastgoed momenteel in de aanbieding

Veelgemaakte fouten op het vlak van vast­goed financieren

Om u te helpen met het vinden van de juiste vastgoedfinanciering, verwijzen we u graag naar enkele veelgemaakte fouten die u beter kunt vermijden...

Vermijd vastgoed­ontwikkelaars die geen kopers willen met finan­ciering

Raar maar waar, er bestaan vastgoedontwikkelaars die er een punt van maken dat u aankoopt met eigen middelen.

Met andere woorden, ze wensen geen klanten te bedienen die een deel van de aankoopprijs willlen financieren met een lening van de bank. Enkele redenen waarom ze dit standpunt innemen, zijn de volgende:

• Ze houden niet van vertraging (financieren via een kredietverstrekker neemt al snel meerdere maanden in beslag)
• De ontwikkelaar houdt niet van de bijkomende schattingen die kunnen opduiken (bepaalde kredietverstrekkers eisen een onafhankelijke schatting van het aan te kopen pand) - Dit kan leiden tot discussies over de werkelijke waarde van het vastgoed in kwestie, en misschien zelfs tot een kink in de kabel en een verkoop die afspringt
• Ze hebben onvoldoende fiscale en financiële kennis in huis om uw financiële situatie volledig te optimaliseren (waardoor men de stappen van een financieel plan op maat en financiering op maat gewoon overslaat)

Er is maar één raad die we kunnen meegeven indien u geconfronteerd wordt met zo'n promotor van sleutel-op-de-deur beleggingsvastgoed: Doe er geen zaken mee.

Dergelijke partijen willen de zaakjes gewoon snel afhandelen en zijn niet bezig met wat voor u persoonlijk het beste is.

Dus indien een bepaalde aanbieder van sleutelklaar vastgoed voor verhuur stelt dat u volledig met eigen middelen dient te financieren, of zelf dient uit te zoeken of, waar en hoe u kunt financieren zonder u te begeleiden, dient u gewoon af te haken.

Het is namelijk een duidelijk signaal dat men helemaal geen interesse heeft om u de dienstverlening aan te bieden die u verdient!

Vermijd ontwikke­laars die een inspectie en bezichtiging ver­mijden

Ga nooit in zee met een vastgoedontwikkelaar die niet openstaat voor een inspectie ter plaatse. Met andere woorden, indien u aanvoelt dat u niet echt welkom bent om een bezichtiging ter plaatse te organiseren, haak dan af.

Dit betekent dat men iets te verbergen heeft en het is een duidelijk signaal dat u beter elders investeert.

Opteer voor een ontwikkelaar die u van harte welkom heet en waarbij u zelfs wordt aangemoedigd om op inspectie te gaan ter plaatse. Kies voor een transparante partij die niets verbergt!

In de praktijk is het vaak zo dat een inspectie plaatsvindt met een ervaringsdeskundige of expert. Met andere woorden, een vastgoedontwikkelaar die een inspectie ter plaatse vermijdt, dat is een partij die schrik heeft voor een analyse en evaluatie door een onafhankelijke derde.

Ga in zo'n situatie nooit in zee met zo'n partij. Niemand wenst namelijk een kat in een zak te kopen!

Focus niet te hevig op het meer­waarde­potentieel

Focus niet op de potentiële meerwaarde van het vastgoed bij een latere verkoop en exit. Het is natuurlijk mooi meegenomen om een mooie meerwaarde te boeken maar het is niet de juiste invalshoek om geld te beleggen in vastgoed.

Het is veel interessanter om te focussen op de cashflow en meer bepaald wat er maandelijks overblijft of moet bijgepast worden nadat alle kosten werden betaald.

Passief geld verdienen met vastgoed is mogelijk indien de maandelijkse huurinkomsten meer dan voldoende zijn om alle kosten inclusief kapitaal­aflossingen en interesten te dekken.

Focussen op deze cashflow is verstandig daar u alles netjes kunt uitrekenen en inschatten.

Met een verkoopprijs in de toekomst daarentegen ligt dit gevoelig anders daar er tal van externe factoren spelen die u niet in de hand heeft. Voorbeelden hiervan zijn de ligging, de leeftijd van het gebouw en de verhuureenheid, de staat van het pand, het aantal vierkante meter, de inrichting, enzovoort.

De sleutel tot succes ligt bij een verstandige budgettering en een slim financieel plan.

U kan een vastgoedimperium uitbouwen indien u met behulp van een slimme vastgoedfinanciering met beperkte eigen middelen een pand verwerft, dat vervolgens wordt afbetaald door uw huurders en waaraan u maandelijks op de koop toe nog een passief inkomen verdient!

Denk ook aan uw oude dag en een appeltje voor de dorst. Passieve pensioeninkomsten verdienen met vastgoed is perfect mogelijk! Opnieuw dient de focus op de maandelijkse positieve cashflow liggen.

Lig niet wakker van die mogelijke winst bij een eventuele verkoop later! Het draait om de maandelijkse positieve cashflow die u kunt opstrijken! En inderdaad, beleggingsvastgoed als aanvullend pensioenspaarplan is ook bijzonder interessant indien de inkomende cashflow goed zit!

Vermijd extreem goedkoop alsook extreem duur vast­goed

Té is nooit goed. Té goedkoop of té duur, ga er niet op in en zoek iets 'normaler'!

Een pand kopen om te verhuren is een interessante manier om een extra passief inkomen op te bouwen.

In elk geval dient u op te letten voor opbrengstvastgoed dat abnormaal weinig of veel kost indien u (deels) wenst te financieren met een lening.

(Spot)goedkoop vastgoed is eigenlijk iets dat u wilt vermijden wanneer het gaat om vastgoed financieren. Spotgoedkoop vastgoed financieren loopt niet altijd van een leien dakje...

Sommige kredietverstrekkers hebben interne regels om dergelijke panden niet te financieren. Of om ze enkel te financieren na een gedetailleerde en onafhankelijke schatting. Dus hou hier rekening mee in het kader van investeringsvastgoed kopen.

Hetzelfde kan gezegd worden over duur of peperduur vastgoed. Investeren in onroerend goed dat duur is, is niet noodzakelijk de beste investering. Het is namelijk niet omdat een bepaalde eigendom duur is, dat deze daarom automatisch een hoog en betrouwbaar rendement zal opleveren.

Een hoge prijs per vierkante meter kan bij bepaalde kredietverstrekkers bijvoorbeeld vragen oproepen. Waardoor een onafhankelijke schatting moet plaatsvinden en waardoor het hele dossier op de lange baan wordt geschoven.

Selecteer bij voorkeur vastgoed voor verhuur dat een goede verhouding prijs/kwaliteit biedt, zonder extreem te zijn qua prijs. Dit biedt de beste kansen op een vlotte behandeling van uw financieringsdossier.

Vergelijk ver­schillende krediet­verstrekkers en stel veel vragen

Als beginnende vastgoedbelegger of als investeerder die actief zijn/haar vastgoedportefeuille wenst te doen aangroeien, is het perfect normaal om met vragen te zitten over de financiering van onroerend goed.

U kan vanzelfsprekend terecht bij een degelijke ontwikkelaar van sleutel-op-de-deur beleggings­vastgoed om een antwoord te krijgen op uw vragen.

Maar we raden u in elk geval ook aan om zelf uit te zoeken wat uw financieringsopties zijn. Het is een vrije markt dus informatie aanvragen en vergelijken is uw goed recht.

Daarnaast is het ook een goed idee om geregeld wat vakliteratuur te lezen. Er verandert geregeld wat aan de vastgoedfiscaliteit in elk land, er zijn geregeld wijzigingen qua procedures en voorwaarden bij kredietverstrekkers, enzovoort. Er doen zich geregeld wijzigingen voor en dit gebeurt vrij regelmatig.

Dus bijscholen en geregeld wat vakliteratuur doornemen is zeker een aanrader. Het is niet het meest interessante topic voor de meesten...

Maar het is cruciaal om het vakdomein vastgoed financieren onder de knie te krijgen. Zo blijft u op de hoogte van de diverse manieren om slim en doordacht onroerend goed te financieren.

Vastgoed finan­cieren in Nederland - Verge­lijken

Onderstaande online kredietverstrekkers helpen u snel en makkelijk vergelijken:

Meer dan 30 krediet­verstrekkers centraal verge­lijken

Wenst u optimaal leningen voor vastgoed te vergelijken? Zonder enorm veel tijd en energie te verliezen? Dan kan u beroep doen op een onafhankelijke vergelijker.

Dien een vrijblijvende aanvraag in bij de website Hypotheek Rentetarieven en laat de goedkoopste hypotheek in Nederland op u afkomen! Professionele en snelle dienstverlening op maat van uw situatie.

U kan rekenen op een heel grondig vergelijkend onderzoek daar er minstens 30 kredietverstrekkers in de vergelijking worden opgenomen!

Meer dan 10 krediet­verstrekkers via één aanvraag ver­gelijken

Wenst u met veel plezier een 10-tal hypotheekaanbieders in Nederland met elkaar te vergelijken? Zonder tien keer afzonderlijk een aanvraag in te dienen bij ieder van hen?

Dan kan u op vijf minuten tijd één keer een aanvraag indienen om vervolgens voorstellen te ontvangen van maar liefst 10 verschillende hypotheek­verstrekkers in Nederland!

Op de website van Find.nl vindt u gegarandeerd de beste deal qua hypothecaire lening, in de kortst mogelijke tijd. U dient er één keer een aanvraag in en de rest wordt u op een presenteerblaadje aangeboden!

Handige en vrijblijvende professionele begeleiding op maat van uw situatie!

Vastgoed finan­cieren in België - Verge­lijken

Staat u op het punt om een opbrengsteigendom aan te kopen in België die u deels wenst te financieren met een lening? Nu is het mogelijk om via één aanvraag de tarieven en voorstellen te ontvangen van een tiental verschillende kredietverstrekkers in België.

De aanvraag indienen neemt slechts 5 minuten in beslag en vervolgens krijgt u de beste voorstellen en voorwaarden gepresenteerd.

Deze onafhankelijke vergelijkings­dienst is geheel vrijblijvend dus aarzel niet langer en kom te weten bij welke kredietverstrekker u nu van de beste voorwaarden kunt genieten qua hypothecaire lening voor een opbrengstpand.

Bent u dus op zoek naar geschikt hypothecair krediet voor een opbrengsteigendom in België? Maak dan 5 minuten tijd vrij en vraag meer info aan via een onafhankelijke hypotheek­consultant.

Bij deze online kredietvergelijker kunt u via één aanvraag te weten kunt komen bij welke kredietverstrekkers u de beste voorwaarden kan krijgen in België. Twijfel dus niet en dien een kosteloze vergelijkingsaanvraag in.

Andere artikels uit deze reeks

Nu u begrijpt wat sleutel-op-de-deur beleggingsvastgoed is, hoe u er een goede markt en locatie kunt voor vinden, welke kenmerken een betrouwbare vastgoedontwikkelaar moet hebben en hoe u het vastgoed kunt financieren (op welke verschillende manieren), is het nu tijd om even stil te staan bij het opbrengstvastgoed zelf.

In het volgende artikel gaan we dus dieper in op de beleggingspanden zelf.

Hieronder een overzicht van alle artikels uit deze reeks:

• Sleutel-op-de-deur beleggingsvastgoed inclusief rentmeesterschap: Wat is het?
• Hoe de juiste locatie kiezen voor vastgoedinvesteringen om uw beleggingsdoelen te behalen
• Ontwikkelaar van sleutel-op-de-deur beleggingsvastgoed selecteren - Tips en advies
• Vastgoed financieren kan op verschillende manieren - Diverse opties op een rij (huidig artikel op deze pagina)
• Passieve beleggingspanden analyseren: Aandachtspunten en tips voor investeerders
• Aankoopprocedure van onroerend goed als belegging - Inspectie, financiering en verkoopovereenkomst toegelicht
• Opbrengsteigendommen beheren - Waarom passieve inkomsten nastreven verstandig is
• Hoe een vastgoedportefeuille opbouwen als investeerder? Bedenk een strategie en focus op kwaliteit