Infohoek

hoe werkt pensioensparen voor maandelijkse recurrente passieve inkomsten

Hoe werkt pensioensparen voor extra maandelijks terugkerende inkomsten?

Met pensioen gaan is een van de belangrijkste fases van uw leven. Het staat symbool voor uw afscheid van de beroepsactieve bevolking alsook voor de start van een nieuw leven. En dus duikt de vraag: “Hoe werkt pensioensparen?” meer dan eens op bij menig individu die een zorgeloos pensioen nastreeft.

Het kan een van de meest verrijkende fases van uw leven zijn en dus moet u er in elk geval met volle teugen van proberen genieten. Om hierin te slagen, dient u met andere woorden over genoeg centen te beschikken.

Het idee is om uw pensioenjaren zonder financiële zorgen aan te vatten. Dit kan alleen indien u voldoende spaarkapitaal en/of voldoende passieve pensioeninkomsten ter beschikking heeft.

Deze pagina geeft een overzicht voor diegenen die aan pensioenplanning wensen te doen via het aanleggen van passieve, maandelijks terugkerende inkomstenstromen.

Hoe werkt pensioensparen via investeringen in passieve inkomsten?

Sparen of investeren voor pensioen?

We kunnen twee stromingen van elkaar onderscheiden in het kader van pensioensparen:

  • Sparen voor pensioen
  • Investeren voor pensioen

De beste manier om investeringen in passief inkomen uit te leggen, is door eerst en vooral de tegenpool hiervan te belichten: de klassieke aanpak van sparen voor de lange termijn.

Sparen voor de lange termijn: Klassieke focus op kapitaal opbouwen

De traditionele aanpak van pensioensparen is om elke maand een bepaald percentage van ons inkomen opzij te zetten, bijvoorbeeld 10 à 15 procent. Het gangbare advies luidt om hier zo snel mogelijk mee te starten en dit niet uit te stellen tot vlak voor uw pensioen om dan plots te gaan panikeren.

Dit is een concept waarbij gerekend wordt met sommen kapitaal. U spaart gedurende uw actieve carrière een som geld bij elkaar, welke ondertussen rendement genereert. Eens u met pensioen gaat, wordt dit pensioenkapitaal integraal en ineens uitbetaald aan u.

De bedoeling is dat u met dit aanvullend pensioen, samen met uw wettelijk pensioen dat maandelijks uitbetaald wordt door de landen waarin u pensioenrechten heeft opgebouwd, genoeg heeft om comfortabel te leven tot het einde van uw dagen.

Enkele traditionele standaard richtlijnen in deze strategie zijn de volgende:

  • Start zo vroeg mogelijk met pensioensparen en tracht 10 à 15 procent van uw inkomsten opzij te zetten
  • Focus op het sparen van een kapitaal dat u toelaat om tijdens uw pensioenjaren te leven van 75 à 80% van uw huidige inkomstenniveau (kan een combinatie zijn van diverse inkomstenstromen, inclusief het wettelijk pensioen uitbetaald door de Staat)
  • Tracht tijdens uw pensioensparen niet meer dan 3,5 à 4% van uw gespaard kapitaal op te leven

Deze klassieke pensioenstrategie bevat nog steeds goede richtlijnen en kan inspirerend werken qua budgettering. Pensioenplanning is hot dus de klassieke richtlijnen kunnen gerust nog steeds als leidraad dienen.

Maar… Ook al omvat deze klassieke aanpak van pensioensparen goed advies, er bestaat ook nog een ander concept dat minstens evenveel aandacht verdient:

Investeren in activa voor de lange termijn: Focus op passieve inkomsten opbouwen

Deze strategie van pensioensparen maakt komaf met het bijeensparen van een grote som geld in een spaarplan.

In de plaats daarvan draait het om het verdienen van extra maandelijkse inkomsten uit investeringen zoals investeringsvastgoed, aandelen die dividenden opleveren, obligaties die periodiek een vaste rente opleveren, enzovoort.

Vooral fysiek vastgoed is een enorm interessant actief om uw pensioenjaren een blijvende extra financiële injectie te geven, mede dankzij het gunstregime dat het geniet qua financiering (zie hieronder)…

Indien u het goed aanpakt, kan investeringsvastgoed maandelijks een passief inkomen opleveren en tegelijkertijd ook uw vermogen doen aangroeien.

Geld beleggen in vastgoed en het opbouwen van een vastgoedportfolio voor verhuur kan dus een speerpunt van uw persoonlijk pensioenplan worden…

Hoe werkt pensioensparen met een vastgoedportefeuille voor passieve inkomsten

Vastgoed als hulpmiddel om uw pensioen te verzekeren… Het onderscheidt zich van alle andere pensioenspaarproducten op het gebied van het financiële hefboomeffect:

Vastgoed geniet een gunstregime qua financiering (hefboomeffect)

flexibele financiering vastgoed ideaal voor pensioenplanning

Lenen voor een opbrengsteigendom is mogelijk. En hiermee is direct duidelijk wat het verschil is tussen een opbrengsteigendom voor uw pensioen en een klassiek pensioenspaarplan…

Met een beperkte eigen inbreng kunt u de rest van het aankoopbedrag lenen bij de bank (via hypothecaire of bullet lening).

Vervolgens ontvangt u huurgelden van de huurder, welke u gebruikt om de lening (kapitaalaflossingen en interesten) mee af te lossen. U laat het pand dus betalen door iemand anders.

Indien u rekening houdt met een voldoende lange looptijd van de lening en een voldoende hoge eigen inbreng, dan kan u het zodanig uitwerken dat uw maandelijkse huurinkomsten ruim voldoende zijn om de aflossingen en andere kosten mee te dekken.

Het maandelijkse surplus is puur passief inkomen uit vastgoed voor u.

Met op het einde van de rit, na aflossing van de lening, een ongezien en ongeëvenaard voordeel: De gehele opbrengsteigendom is voor 100% uw eigendom.

En hoeveel heeft het u werkelijk gekost? Een minimale eigen inbreng (10 à 20% van het aankoopbedrag + notariskosten).

En hoeveel heeft u het werkelijk opgebracht? Een overzicht:

  • Maandelijkse passieve inkomsten (surplus van huurinkomsten dat overblijft na aftrek kosten en aflossingen) welke inflatiebestendig zijn daar de huurprijzen geïndexeerd mogen worden. Dit betekent een mooi huurrendement op jaarbasis voor een beperkte eigen inbreng van kapitaal (dit staat bekend als leverage of het financiële hefboomeffect).
  • Na aflossing van de woning bezit u de complete opbrengsteigendom (wat betekent dat u uw initiële beperkte eigen inbreng maal 5 heeft gedaan indien u voor 20% eigen inbreng heeft gekozen. Dit betekent dat u uw oorspronkelijke inleg met een factor vijf kunt vermenigvuldigen in dit rekenvoorbeeld).
  • Een potentiële extra rendementscomponent indien het pand in kwestie in waarde gestegen is in de loop der jaren.

In het kader van een pensioenstrategie zijn de volgende types investeringen in vastgoed voor verhuur het populairst:

Opbrengsteigendommen voor verhuur

Eengezinswoning of -flat voor verhuur

eengezinswoningen populairst als opbrengsteigendom kopen voor verhuurinkomsten tijdens pensioenjaren

Een opbrengsteigendom die aan één gezin onderdak kan bieden,is vrij populair bij vastgoedbeleggers. Een dergelijke investering in onroerend goed levert maandelijks een inkomen op door te verhuren aan huurders.

Sommigen doen alles zelf en vervullen zelf de rol als huisbaas. Het hangt ervan af wat u wenst…

Maar hoe werkt pensioensparen met onroerend goed indien u eerder passieve inkomsten nastreeft, zowel tijdens uw beroepsactieve carrière als tijdens uw pensioen?

Dan bent u beter af met een kant-en-klare vastgoedbelegging, inclusief gewaarborgde verhuurinkomsten en inclusief rentmeesterschap en complete dienstverlening door een promotor…

Kant-en-klaar vastgoed om te kopen en te laten verhuren

Beleggen in vastgoed met verhuurgarantie is dé manier om blootstelling te krijgen aan fysiek vastgoed, zonder zelf geconfronteerd te worden met alle verantwoordelijkheden die een huisbaas op zich dient te nemen.

U verwerft de volle eigendom van een pand, wat vervolgens beheerd en verhuurd wordt door een professioneel bedrijf.

Indien u goed kiest, en opteert voor een aanbieding met waterdichte verhuurgarantie (want er bestaan verschillende soorten verhuurgarantie), dan kan u zorgeloos rendement opstrijken.

Met andere woorden, u geniet van de voordelen van investeren in vastgoed, zonder de nadelen ervan te ervaren.

Inderdaad, los van stress en kopzorgen vermijdt u via een aankoop inclusief gewaarborgde verhuurinkomsten ook nog eens de negatieve effecten van leegstand en wanbetaling op uw rendement.

U leest het goed, leegstand en wanbetaling hebben geen effect op uw huurinkomsten, welke contractueel gewaarborgd worden:

Aanbiedingen sleutel-op-de-deur verhuurvastgoed te koop met verhuurgarantie

  • Gesubsidieerd beleggen in Vlaams vastgoed met verhuurgarantie – Gewaarborgde verhuurinkomsten door de lokale overheid + recuperatie deel aankoopbedrag dankzij duizenden euro’s subsidies: Mooi en compleet zorgeloos, handenvrij rendement dat ongeëvenaard is in Vlaanderen, vanaf 50 000 euro eigen middelen (rest met behulp van financiering) koopt u de volle eigendom.
  • Luxe studio’s te koop in Leuven als investering in fysieke studentenhuisvesting – Verhuurgarantie door de promotor. Ideaal voor beleggers met studerende kinderen of voor particuliere investeerders die houden van Leuven qua locatie en langetermijnperspectief. Vanaf een instapbedrag van +/- 45 000 euro eigen middelen verwerft u de volle eigendom (rest via financiering).
  • Beleg in tweede verblijf in Frankrijk inclusief verhuurgarantie – Perfect voor beleggers die zoeken naar een goed renderende opbrengsteigendom voor gemengd gebruik. U kunt per jaar namelijk 6 weken gratis gebruik maken van uw eigendom en tegelijk genieten van een heel mooi opklimmend instaprendement. Inclusief complete uitbating en beheer door de uitbater, Wyndham Halycon Retreat Golf & Spa Resort. Vanaf een kleine 43 000 euro eigen middelen (rest via financiering voor optimaal hefboomeffect) koopt u de volle eigendom van een flat of studio.
  • Beleggen in recreatievastgoed in Frankrijk kan ook in mede-eigendom, wat betekent dat u laagdrempelig kunt investeren in een deel van de volle eigendom van een opbrengsteigendom. Via deze formule geniet u ook van contractueel gewaarborgde verhuurinkomsten, zonder recht te hebben op gratis weken privé gebruik. Beleggen kan vanaf 15 750 euro en de uitbating geschiedt eveneens door Wyndham.
  • Investeren in Duitse appartementen met gewaarborgde verhuurinkomsten – Kwalitatief hoogstaand verhuurvastgoed waarvan u de volle eigendom verwerft (dus geen erfpacht of opstalrecht). Verhuurgarantie door de promotor, lage instapbarrière qua aankoopbedrag (vanaf 50 000 euro koopt u hier zonder lening), mooi en zeker rendement in bloeiende Duitse regio.
  • Beleg in Zweedse verhuurwoningen voor gezinnen – Mooi opgeknapte opbrengsteigendommen, inclusief compleet Nederlandstalige begeleiding van A tot Z en mogelijkheid om beroep te doen op lokale rentmeester voor het beheer, onderhoud en verhuur van uw pand. Vanaf 30 000 euro eigen inbreng koopt u de volle eigendom (rest van het aankoopbedrag via financiering).

Meergezinsunit (zoals een duplex of appartementsblok) voor verhuur

Meergezinsunits zijn een specifieke subniche in de vastgoedmarkt voor beleggers. Dit soort residentiële huisvesting bestaat doorgaans uit twee of meer verhuurunits.

Typische voorbeelden hiervan zijn duplex gebouwen, triplex gebouwen, oude stadswoningen, enzovoort.

Zo’n meergezinsunit kan op uw oude dag interessant zijn om zelf uw intrek te nemen in een van de units indien gewenst. Tegelijkertijd geniet u van de huurinkomsten uit de andere units die u wel verhuurt.

Een aanbieding van zo’n opbrengsteigendom met meerdere verhuurunits is dit studentenhuis dat in te Leuven te koop is.

Nuancering over onroerend goed kopen om te verhuren

Vastgoed als een investering voor meer passieve inkomsten tijdens uw pensioenjaren is een eersteklas belegging met gigantische, ongeëvenaarde voordelen.

U kan er een consistente stroom van inkomsten mee verzekeren, waardoor u eigenlijk de beste jaren van uw leven kunt gaan financieren met het geld van iemand anders (uw huurders).

Vanzelfsprekend willen we hiermee niet gezegd hebben dat klassieke pensioenspaarproducten slecht of onnodig zijn.

Het hoeft geen of/of verhaal te zijn, maak er gewoon een en/en verhaal van! Leren hoe u uw pensioenjaren kunt budgetteren is een belangrijke les.

Dus een sappig appeltje voor de dorst opbouwen door het combineren van klassiek pensioensparen en investeren in vastgoed voor passieve inkomsten kan de gulden middenweg zijn.

Nog meer handige informatie inzake vastgoed kopen om te verhuren leest u op de volgende pagina’s:

Hoe werkt pensioensparen via investeren in vastgoed voor meer passief inkomen? Enkele basisregels

basisregels voor investeren in passief inkomen via onroerend goed voor pensioenjaren

De regels voor het beleven van een zorgeloos en financieel onafhankelijk pensioen zijn vrij eenvoudig: Zorg voor voldoende pensioenkapitaal om al uw kosten te dekken.

Dus: Hoe werkt pensioensparen met vastgoed? Door de rekening te doen kloppen!

Wanneer u investeringen voor het genereren van passieve inkomsten evalueert, houdt u best rekening met de volgende aandachtspunten voor beginnende vastgoedbeleggers:

Focus op positieve cashflow met pensioensparen via vastgoed

Vastgoed dat passieve inkomsten moet opleveren, is vastgoed waarvan de leninglasten de rentabiliteitsdrempel vertegenwoordigen.

Om succesvol te zijn met beleggingsvastgoed voor passieve inkomsten, direct vanaf de start tijdens uw beroepsactieve carrière, dienen uw verhuurinkomsten hoger te liggen dan uw maandelijkse leninglasten (inclusief belastingen).

Het verschil tussen uw huurinkomsten en leninglasten is uw brutomarge. Deze kan dan verder negatief beïnvloed worden door leegstand, schade, wanbetaling, de inschakeling van een agentschap indien u de verhuur uitbesteedt, enzovoort.

Deze onzekerheden kan u compleet vermijden indien u kiest voor beleggingsvastgoed met verhuurgarantie (zie aanbiedingen hierboven).

Zo staat uw maandelijkse inkomende kasstroom zwart op wit op papier, zonder vervelende verrassingen en zonder kopzorgen of stress.

Locatie is en blijft doorslaggevend

Een aantrekkelijke ligging zal altijd een onbetwist verkoopsargument zijn. Voor een investeerder in vastgoed is de opdracht eenvoudig: Tracht te kopen in een regio waar voldoende vraag naar huurwoningen en/of huurflats is.

Er is tegenwoordig overal wel vraag in verstedelijkte gebieden, maar tracht bepaalde regio’s toch te vermijden (zoals buurten waar heel wat criminaliteit of enorme werkloosheid heerst).

Alles draait om geld (dus zet uw emoties opzij in de context van pensioensparen)

Een pensioenbelegging via het investeren in vastgoed komt neer op het realiseren van winst. Het overschot aan fondsen vertegenwoordigt uw passieve inkomsten daar uw leninglasten betaald werden met uw huurinkomsten en u nog surplus over heeft.

Uw doel moet zijn om dit surplus te maximaliseren gedurende uw beroepsactieve carrière. Dit betekent dat u in de aanloopperiode voorafgaand aan uw pensioen reeds passieve inkomsten met vastgoed verdient.

En dit betekent ook dat u tijdens uw pensioenjaren, wanneer de lening is afgelost, kunt genieten van de volle huurinkomsten minus wat basiskosten en belastingen.

Indien u zelf huisbaas wenst te zijn en zelf de verhuur en het onderhoud wenst te regelen, dan is zo’n passieve inkomstengenerator een beredeneerd risico. U verdient er passieve inkomsten mee zolang u vlot huurders blijft vinden.

Maar hoe werkt pensioensparen met onroerend goed indien u risicoavers bent en niet van de mogelijks negatieve impact van leegstand houdt? Kies dan simpelweg voor een vastgoedbelegging met verhuurgarantie.

Meerdere opbrengsteigendommen bezitten als appeltje voor de dorst

Bent u ambitieus en droomt u van een royaal pensioen met meerdere snoepreisjes per jaar, gulle restaurantbezoekjes met de hele familie, talloze cadeau’s voor kinderen en uw kleinkinderen? Hoe werkt pensioensparen in zo’n scenario? Dan zal u natuurlijk wel wat extra pensioengeld kunnen gebruiken!

In dat geval is het aangewezen om goed te anticiperen en een vastgoedportefeuille met meerdere opbrengsteigendommen uit te bouwen.

U verhoogt hiermee uw maandelijkse passieve inkomsten aanzienlijk. En op die manier kan u uw pensioen gaan leven zoals u dat wenst, zonder financiële limieten.

En indien u dit handen- en stressvrij wenst te organiseren, dan kan dat!

Opteer dan voor een goed gediversifieerde vastgoedportefeuille met opbrengsteigendommen waarvoor u geniet van een waterdichte verhuurgarantie (zie aanbod hierboven voor een illustratie).

Naast de zekerheid die u heeft qua verhuurinkomsten, geniet u ook het voordeel dat u het volledige beheer en de volledige uitbating kunt uitbesteden.

Zo maakt u tijd vrij om stressvrij te genieten van uw pensioen, alsook om op jacht te gaan naar nog meer interessante opbrengstpanden indien u dat wenst!

Nog een ander voordeel van deze aanpak, welke vaak vergeten wordt, is dat u niet verzuipt tijdens uw professionele carrière.

De meeste particuliere beleggers zijn reeds drukbezet, wat betekent dat het beheren van beleggingsvastgoed de druk op de ketel kan verhogen tot ongezonde proporties, met familiale en/of professionele problemen tot gevolg.

Belastingtechnische impact van beleggingsvastgoed voor pensioen

Hoe werkt pensioensparen met vastgoed qua fiscaliteit?

Koopt u reeds opbrengsteigendommen aan tijdens uw professionele loopbaan? Dan zal u kunnen genieten van tal van fiscale gunstmaatregelen.

Interesten op leningen zijn fiscaal aftrekbaar, kapitaalaflossingen van hypothecaire leningen zijn onder bepaalde voorwaarden fiscaal aftrekbaar, verhuurinkomsten worden matiger belast dan beroepsinkomsten, enzovoort.

Wanneer u met pensioen bent, geniet u van uw wettelijk pensioen uitbetaald door de landen waar u pensioenrechten heeft opgebouwd tijdens uw professionele carrière. En deze kan u dan aanvullen met gunstig belaste verhuurinkomsten.

Qua fiscale optimalisatie in de personenbelasting kan een investering in opbrengstvastgoed dus zeker en vast opportuniteiten bieden.

Conclusie – Hoe werkt pensioensparen met passieve inkomsten als doel?

De eerste stap om passieve inkomsten voor uw pensioenjaren op te bouwen, is leren hoe u een vastgoedportfolio kunt opbouwen om vervolgens grondig uw huiswerk te maken qua onderzoek en analyse.

Dit is eigenlijk de fase waarin u een oriënterend marktonderzoek doet en de verschillende investeringsopties onderzoekt.

Vaak leert u hier veel uit, ziet u beter in wat u wenst en niet wenst en bijgevolg vloeit hier dus dikwijls een strategie uit voort.

Vergeet niet dat goede vastgoedkoopjes en investeringen niet zomaar als een geschenk uit de heldere hemel komen vallen.

U dient ze zelf te ontdekken op basis van voldoende marktonderzoek (zo zijn er tal van particuliere vastgoedbeleggers die zelfs niet beseffen dat er vastgoed in volle eigendom te koop is inclusief verhuurgarantie en beheer).

Inzake het investeren voor passieve inkomsten tijdens uw pensioen, dient u een goede planning op te maken welke u ook dient te respecteren.

Leren begrijpen hoe diverse passieve inkomstenstromen uw pensioen mee kunnen helpen vorm geven, zal uw wil om er een succes van te maken alleen maar doen groeien.

Bijkomende informatie over hoe pensioensparen werkt