Hoe oud moet je zijn om een huis te kopen in Spanje?

Hoe oud moet je zijn om een huis te kopen in Spanje? Welke zijn de minimum- en maximumleeftijd en welke invloed heeft leeftijd op het al dan niet in aanmerking komen voor een lening voor Spaans vastgoed?

Het idee van beleggen in (buitenlands) vastgoed gaat vaak gepaard met meer financiële mogelijkheden en vereist ook een zekere volwassenheid.

Daarom worden vastgoedinvesteringen vaak geassocieerd met de oudere generatie, maar hoe oud is te oud om vastgoed te kunnen kopen in Spanje?

Hoe oud moet je zijn om een huis te kopen in Spanje? Inleiding

De gemiddelde leeftijd voor het kopen van een eerste woning is vandaag een pak ouder dan pakweg twintig jaar geleden.

Dit roept de vraag op: Zijn er praktische belemmeringen met betrekking tot de leeftijd van toekomstige kopers bij het kopen van een tweede huis in Spanje?

In dit artikel zullen we onderzoeken hoe oud u moet zijn om een huis te kopen in Spanje.

De leencapaciteit is afhankelijk van de leeftijd

Laten we beginnen met het begrip "looptijd", wat verwijst naar het aantal jaren dat nodig is om de lening terug te betalen, inclusief hoofdsom en rente.

De looptijd van een lening strekt zich uit over meerdere jaren, maar deze kan niet langer zijn dan 25 jaar voor fiscaal niet-ingezetenen in Spanje.

Ingezetenen in Spanje (d.w.z. geregistreerd als Spaanse rijksinwoner) worden daarentegen een maximale looptijd van tot 40 jaar toegestaan door Spaanse banken. 

Het is vrij begrijpelijk dat de leeftijd van de lener invloed heeft op de onderhandelingen over de looptijd.

Hoe ouder u bent, hoe moeilijker het kan zijn om een langere looptijd te verkrijgen.

Deze beperkingen betekenen in de praktijk dat iemand van 60 jaar oud die Spaans vastgoed wil kopen, mogelijks geen hypothecaire lening kan krijgen met een looptijd van 25 jaar.

De reden hiervoor ligt voor de hand: De persoon in kwestie zou ouder zijn dan de gemiddelde levensverwachting tegen de tijd dat de hypothecaire lening afloopt.

De meeste banken hebben vaak een beleid dat de looptijd van een hypothecair krediet niet verder kan gaan dan de pensioenleeftijd van de lener, die in Spanje momenteel 67 jaar is.

Daarom moeten oudere kopers mogelijk een aanzienlijk groter deel van de koopsom zelf financieren.

Ze zouden ook een kortere looptijd kunnen kiezen maar dit leidt dan wel tot hogere maandelijkse betalingen.

Het is dus belangrijk voor oudere kopers om hun financieringsmogelijkheden zorgvuldig te overwegen voordat ze een woning kopen in Spanje.

Als u hier geen rekening mee houdt, neemt u een van de onnodige risico's bij de aankoop van een huis in Spanje.

Hoe oud mag je zijn om een huis te kopen in Spanje en is er een leeftijdsgrens voor lenen?

Voor de meesten onder ons is het verkrijgen van financiering de eerste stap bij het kopen van een woning.

U kunt ervoor kiezen om een lening aan te vragen bij een Nederlandse of Belgische bank, of bij een Spaanse bank.

De wetgeving met betrekking tot woningkredieten in Spanje is minder complex dan in België en Nederland. 

Opgelet: Wanneer u met Spaanse banken in zee gaat, zullen zij in elk geval een hogere eigen inbreng eisen dan banken in uw eigen land.

Bovendien zijn de rentetarieven voor niet-ingezetenen hoger dan die voor lokale kredietnemers, vooral als het gaat om de aankoop van een tweede huis.

Het vraagstuk van lenen voor immo in Spanje is dus niet alleen een kwestie van leeftijd, maar ook een kwestie van strategie.

Het is dus essentieel dat u goed onderzoek doet voordat u de sprong waagt, ongeacht uw leeftijd!

Leeftijd kan een belangrijk criterium zijn voor het verkrijgen van een lening

Het is interessant om op te merken dat de meeste Spaanse banken een maximale leeftijd hanteren waarop de lening moet afbetaald zijn.

Over het algemeen ligt deze leeftijdsgrens tussen de 65 en 75 jaar, afhankelijk van de bank. Er is dus wel degelijk een leeftijdsgrens voor lenen in Spanje.

Deze ligt tussen de wettelijke meerderjarigheid en de maximale leeftijd en wordt vastgelegd door de bank en de wetgeving van Spanje.

In de praktijk betekent dit het volgende:

• Een jonge investeerder kan gerust de tijd nemen voordat hij/zij aan een vastgoedaankoop begint,
• Een gepensioneerde met onvoldoende eigen middelen zal zijn of haar project snel en efficiënt moeten plannen en loopt het risico dat een banklening wordt geweigerd gezien zijn/haar leeftijd.

Uiteindelijk gaat het om perspectief

Leeftijd heeft een directe invloed op de kansen van een vastgoedbelegger om te lenen en dus om een vastgoedproject in Spanje succesvol te financieren.

Een jonge koper kan vaak voor langere tijd lenen zonder zich zorgen te maken over de leeftijdsgrens voor het kopen van een woning.

Echter, hoe langer de looptijd van de lening, hoe hoger de rente op het geleende bedrag.

Ook moeten we rekening houden met het feit dat jonge investeerders meestal een lager inkomen en een kleinere eigen inbreng hebben, waardoor de kredietaanbiedingen van banken automatisch minder aantrekkelijk worden.

Voor 65-plussers geldt dan weer dat het belastingstelsel voordeliger kan zijn (lees er in de volgende paragraaf meer over!):

Hoe oud moet je zijn om minder belasting te betalen in Spanje?

Bij de aankoop van een woning moet u rekening houden met diverse kosten die verband houden met de transactie.

De aankoopprijs van het onroerend goed is niet het enige bedrag waarmee u rekening moet houden.

Notariskosten, registratierechten en eventuele bemiddelingskosten zijn allemaal vaste kosten en variëren niet met de leeftijd.

Dit geldt echter niet altijd voor de belastingen rondom de aankoop van vastgoed in Spanje.

Hervorming van IRPF belastingstelsel

Als u van plan bent om het hele jaar door in Spanje te wonen en er te investeren, wordt u automatisch fiscaal inwoner van Spanje (ingezetene).

Dit kan goed nieuws zijn voor "first time buyers" die ervoor kiezen om in Spanje van hun oude dag te genieten.

Het Spaanse inkomstenbelastingstelsel (IRPF) werd in november 2014 hervormd waardoor 65-plussers nu gunstiger worden belast.

Deze hervorming omvat het verhogen van de niet-belastbare schijf op basis van leeftijd.

Dit betekent dat deze schijf, waarover geen Spaanse belastingen betaald hoeven te worden, groter wordt na de leeftijd van 65 jaar en nog groter na de leeftijd van 75 jaar.

Een 65-plusser zal bijvoorbeeld minder belasting betalen dan een jonge Spaanse inwoner met de Nederlandse of Belgische nationaliteit met hetzelfde inkomen.

Hoe oud moet je zijn om een huis te kopen in Spanje en hierbij te kunnen rekenen op professionele begeleiding?

Natuurlijk staat er geen leeftijd op het al dan niet verkrijgen van begeleiding bij de aankoop van een woning in Spanje, waar iedereen welkom is ongeacht leeftijd. 

Integendeel, leeftijd heeft weinig te maken met de behoefte aan deskundige begeleiding bij het kopen van vastgoed in het buitenland.

Sommige zaken kunt u namelijk best overlaten aan professionals uit de sector, vooral als u de meestgemaakte fouten bij huis kopen in Spanje wilt vermijden.

Want indien u beslist om alles zelf uit te zoeken, bent u op uzelf aangewezen om rond de volgende obstakels te navigeren: 

• de taalbarrière,
• het verschil tussen de Spaanse vastgoedwetgeving en de wetgeving van uw eigen land,
• het gebrek aan kennis van de regio en
• de mogelijkheden op het gebied van rendement op uw investering. 

Jong of oud, er is geen leeftijdsgrens om een vastgoedaankoop in Spanje te overwegen.

Over het algemeen zijn de meeste mensen die in Spanje investeren in vastgoed tussen de 40 en 55 jaar oud.

Dit zijn echter heel ruwe gemiddelde cijfers. Er zijn namelijk mensen in alle leeftijdsgroepen die besluiten om te investeren in onroerend goed in Spanje.

Tip: Bent u nog niet zeker of wonen in Spanje wel iets voor u is? Dan wordt u aangeraden om eerst en vooral te huren in Spanje, alvorens uw spaarcenten te stoppen in de aankoop van een nieuwbouw in Spanje bijvoorbeeld.

Of u nu een jong stel bent dat denkt "wij willen in Spanje wonen" of u wilt met pensioen gaan in Spanje, er is geen leeftijdsgrens voor vastgoed in Spanje.

Het belangrijkste is dat u zich laat omringen door professionals uit de vastgoedsector (zoals een Spaanse advocaat (zie hieronder), een Spaanse vastgoedmakelaar, een vertaler, etc.) zodat u met een gerust hart het aankoopproces van vastgoed in Spanje kunt afronden.

Overige aandachtspunten bij de aankoop van een woning in Spanje

Juridische overwegingen

Het is belangrijk om te weten dat er enkele juridische formaliteiten gepaard gaan met aankoop van onroerend goed in Spanje. 

Tip: Het is verstandig om een lokale advocaat in Spanje in te huren die ervaring heeft met vastgoedtransacties om u te begeleiden.

Uw advocaat kan u ook helpen bij het verkrijgen van uw NIE-nummer (Número de Identificación de Extranjero), wat noodzakelijk is bij het kopen van onroerend goed in Spanje.

Belastingen

Zorg ervoor dat u bekend bent met de verplichte verzekeringen en belastingen in Spanje, zoals de Spaanse onroerendgoedbelasting (IBI) en de jaarlijkse vermogensbelasting.

Verzekeringen

Bij het kopen van een huis in Spanje is het essentieel om rekening te houden met de nodige verzekeringen.

Een woningverzekering verzekert u tegen allerhande risico's zoals brand, waterschade en diefstal. 

Daarnaast is een wettelijke aansprakelijkheidsverzekering aan te raden, die u beschermt tegen financiële claims in geval van ongevallen die zich in uw woning voordoen. 

Afhankelijk van uw situatie en de locatie van uw huis, kunt u ook overwegen om een verzekering tegen natuurrampen zoals aardbevingen of overstromingen af te sluiten.

Bovendien is het voor kopers die een hypothecaire lening afsluiten vaak interessant om een levensverzekering af te sluiten die gekoppeld is aan deze lening. 

Deze verzekering dekt de resterende schuld van de hypothecaire lening in geval van overlijden of invaliditeit, waardoor financiële lasten voor nabestaanden worden verminderd.

De kosten van deze verzekeringen kunnen variëren afhankelijk van verschillende factoren, waaronder de waarde van het huis, de locatie en uw persoonlijke omstandigheden.

Woningverzekering

Een woningverzekering is cruciaal om uw investering te beschermen. Zorg ervoor dat uw polis de kosten dekt van eventuele schade aan de structuur van de woning en de inhoud ervan.

In Spanje kan de woningverzekering variëren afhankelijk van:

• het gebied van de woning in Spanje (bijvoorbeeld of het zich in een risicogebied voor overstromingen of aardbevingen bevindt) en 
• het type woning dat u koopt in Spanje (bijvoorbeeld een appartement of vrijstaand huis).

De opstal- en inboedelverzekeringen vormen samen een belangrijk deel van de woningverzekering en spelen een cruciale rol bij het beschermen van uw investering in onroerend goed in Spanje:

Opstalverzekering / Brandverzekering

De opstalverzekering (in België gekend als brandverzekering) beschermt de fysieke structuur van uw huis en alles wat eraan vast zit, zoals de muren, daken, vaste vloeren en bijgebouwen.

Deze verzekeringspolis is ontworpen om de kosten te dekken van reparaties of wederopbouw van uw huis in geval van schade veroorzaakt door bijvoorbeeld brand, storm, overstroming, of andere gedekte gebeurtenissen.

Als er een hypotheek op uw woning gevestigd is, zal uw kredietverstrekker eisen dat u een opstalverzekering/brandverzekering afsluit zodat het onderpand van de lening optimaal verzekerd en beschermd is.

Inboedelverzekering

Aan de andere kant dekt de inboedelverzekering de kosten van het vervangen van uw persoonlijke bezittingen in uw huis als ze worden beschadigd, vernietigd of gestolen.

Dit omvat zaken zoals meubels, kleding, elektronica, sieraden, en andere persoonlijke spullen.

Het bedrag van de dekking die u nodig heeft, zou gebaseerd moeten zijn op de totale waarde van al uw persoonlijke bezittingen in de woning.

Weetje: Deze twee verzekeringen worden vaak gebundeld in één polis maar dit is niet altijd het geval! Het is dus belangrijk om dit te controleren bij uw lokale verzekeringsmaatschappij of -makelaar.

In Spanje is het essentieel om ervoor te zorgen dat uw opstal- en inboedelverzekering voldoende dekking biedt. Net zoals in België en Nederland kunt u er niet op het gerecht of de staat rekenen voor hulp in geval van ernstige schade aan uw huis.

Ook zult u er misschien niet het hele jaar door vertoeven en het eerder als een tweede huis in Spanje gebruiken.

De periode van leegstand is dan uiterst gevoelig voor diefstal. U wilt natuurlijk niet heel wat van uw Belgische of Nederlandse inboedel verhuizen naar Spanje om dan later vast te stellen dat alles leeggeroofd werd wanneer u er niet was!

En neen, dit is geen overdreven scenario, wij kunnen jammer genoeg uit ervaring spreken en u heeft wellicht zelf ook al zulke verhalen gehoord.

Aansprakelijkheidsverzekering

Een aansprakelijkheidsverzekering beschermt u tegen claims als gevolg van letsel dat iemand in uw huis oploopt, of schade die uw eigendom aan anderen kan veroorzaken.

Deze verzekering is vooral belangrijk als u overweegt uw woning in Spanje te verhuren, omdat de kans op incidenten toeneemt met verschillende mensen die uw woning betreden en verlaten.

Let op: Deze verschilt van de tienjarige aansprakelijkheid voor nieuwbouw in Spanje.

Tip: Als u uw Spaanse woning wilt verhuren, zal u ook geïnteresseerd zijn in een verzekering tegen wanbetaling, de fameuze huurverzuimverzekering in Spanje.

Levensverzekering

Een levensverzekering is vaak een vereiste van kredietverstrekkers in Spanje.

Mocht u overlijden voordat de hypotheek is afbetaald, dan kan de uitbetaling van de levensverzekering worden gebruikt om de resterende schuld te dekken.

Dit is vooral belangrijk voor gezinnen met één inkomen, of waar de betalingen voor de hypothecaire lening sterk afhankelijk zijn van het inkomen van één persoon.

Andere overwegingen

Naast deze basisverzekeringen zijn er nog andere overwegingen.

Als u bijvoorbeeld van plan bent om renovaties uit te voeren, zorg er dan voor dat uw Spaanse verzekeringspolis dekking biedt voor eventuele bouwwerkzaamheden.

Als u een zwembad heeft, moet u wellicht een extra verzekering afsluiten om eventuele aansprakelijkheidskwesties te dekken.

Tip: Als uw woning deel uitmaakt van een Spaanse urbanisatie dan wordt dit hopelijk reeds gedekt door de gemeenschappelijke kosten van uw appartement in Spanje, maar kijk het toch best eens na.

Uw verzekeringsmakelaar of financieel adviseur in Spanje kan u helpen bij het navigeren door de verschillende opties en ervoor zorgen dat u de juiste dekking krijgt voor uw specifieke behoeften en omstandigheden.

Het is de moeite waard om hier de tijd voor te nemen en ervoor te zorgen dat u volledig gedekt bent.

Er zijn vele valkuilen bij het kopen van een huis in Spanje, laat verzekeringen er geen van zijn. 

Dit is een grote investering dus zorg ervoor dat uw vermogen voldoende beschermd is.

Waar kan u terecht om een huis te kopen in Spanje?

Zorg ervoor dat u verschillende regio’s in Spanje onderzoekt en afweegt welke het beste bij uw levensstijl (misschien wilt u werken in Spanje aan een deftig salaris bijvoorbeeld) en budget passen.

Bekijk onze andere pagina voor een overzicht van vastgoed in Spanje te koop.

Cultuur en taal

Wanneer u verhuist naar of een tweede huis koopt in Spanje, zal de integratie in de lokale cultuur uw ervaring verrijken.

Het is aan te raden om een basisniveau Spaans te leren, zodat u kunt communiceren met de lokale bevolking en beter kunt functioneren in uw dagelijkse leven.

U kan makkelijk Spaans leren op zelfstandige basis, zonder hiervoor noodzakelijk terug op de schoolbanken te moeten zitten.

Gezondheidszorg

Voor diegenen die overwegen om permanent naar Spanje te emigreren, is het belangrijk om te weten hoe de gezondheidszorg in Spanje werkt.

Het is raadzaam om te onderzoeken hoe u toegang kunt krijgen tot de Spaanse gezondheidszorg, en wat de vereisten zijn voor het behoud van uw ziektekostenverzekering vanuit België of Nederland.

Pensioen en levenskosten

Voor gepensioneerden die in Spanje willen wonen met een Nederlands of Belgisch pensioen is het cruciaal om te begrijpen hoe de overdracht van pensioen naar Spanje werkt. 

Bovendien is het nuttig om een duidelijk beeld te hebben van de levenskosten in Spanje, zodat u uw budget hierop kunt afstemmen.

Hoe oud moet je zijn om een huis te kopen in Spanje? Conclusie

Zoals u begrijpt, is er geen specifieke "grensleeftijd" om te investeren in Spanje in bepaald vastgoed dat u verkiest.

Er is echter wel een grens waarop het moeilijker kan worden om op lange termijn geld te lenen bij een Spaanse kredietverstrekker.

Het is dus belangrijk om het kopen van onroerend goed in Spanje goed voor te bereiden of te zorgen voor voldoende inkomsten om de aflossing van een lening op korte of middellange termijn te garanderen.

Voor jongere generaties is het belangrijk om een goede professionele, financiële en persoonlijke situatie op te bouwen. 

Uiteindelijk gaat het echter niet zozeer om leeftijd, maar eerder om volwassenheid.

Als u besluit om te investeren in Spaans vastgoed moet u zich afvragen of u klaar bent om een woning te kopen, welke verantwoordelijkheden daarbij komen kijken, en of u de stress van het kopen, verhuren of beheren van het eigendom aankunt.

Daarnaast moet u als u een hypothecaire lening afsluit bij een bank, controleren of er een maximale leeftijd is waarop de lening moet zijn afbetaald.

Hoewel er dus geen leeftijdsgrens is voor het investeren in vastgoed in Spanje, is het wel belangrijk om u te laten begeleiden door professionals in de vastgoedsector (advocaat, makelaar, vertaler, enz.), ongeacht uw leeftijd.